¿Se enfrenta a la jubilación con préstamos estudiantiles que usaron sus hijos? Transfiera la deuda a ellos

Querida Liz: Tengo 60 años. ¿Debería tomar una distribución de $50.000 de mi 401 (k) para pagar un préstamo universitario Plus para padres, de $146.000 y luego intentar refinanciar el saldo con un prestamista privado a una tasa de interés más baja? Tengo $364.000 en mi 401 (k). Estoy pagando un interés del 8% sobre el préstamo Plus para padres y planeo retirarme a los 66 años y 10 meses, mi plena edad jubilatoria para el Seguro Social.

Respuesta: ¿Está seguro de poder jubilarse? Aún así tendría una importante deuda educativa incluso después de pagarla, más una pequeña reserva. A menos que tenga una cantidad sustancial de ahorros fuera de su 401 (k) u otra fuente de ingresos además del Seguro Social, podría correr un riesgo sustancial de quedarse sin dinero incluso persuadiendo a un prestamista privado de que refinancie su deuda.

Quizás esa no es la mejor opción, en cualquier caso. Los préstamos federales tienen más protecciones para el consumidor, incluidas las opciones de aplazamiento y tolerancia, y los planes de pago conforme los ingresos, que podrían reducir sus pagos.

Refinanciar con un prestamista privado puede ser lo más sensato si usted puede transferir esa deuda al hijo (o hijos) que se beneficiaron con la educación. Varios prestamistas privados ofrecen esta opción si los hijos tienen buen crédito e ingresos dignos.

En cualquier caso, sería inteligente consultar a un planificador financiero privado, que pueda revisar los detalles de sus finanzas y ofrecerle consejos apropiados.

Préstamos, impuestos y venta de viviendas

Querida Liz: Recientemente respondiste una pregunta sobre cómo determinar las ganancias por la venta de una casa para una mujer viuda. Mi pregunta es cómo se calculan los impuestos cuando hay un préstamo involucrado en la ecuación. Por ejemplo, cuando compré mi vivienda, saqué una hipoteca. Posteriormente, saqué una segunda hipoteca para pagar la instalación de una piscina y mejorar el jardín. También refinancié varias veces, pero nunca tomé una hipoteca con dinero en efectivo. ¿Cómo debería calcular mi base de costo, dados estos préstamos? Por supuesto, puedes ampliar tu respuesta para incluir otros escenarios de préstamos y cómo funcionan en la base de costos.

Respuesta: La contestación será breve, porque estos escenarios no intervienen en la base de costos. Lo que le debe al prestamista (o prestamistas) hipotecario es típicamente irrelevante para calcular su ganancia de capital.

Ganancias de capital por la venta de una casa

Querida Liz: Soy una de esas personas mayores que compraron su vivienda en la década de 1970. Me gustaría mudarme, pero me resisto a ello por el enorme impuesto a las ganancias de capital que tendría que pagar. El monto de la exención no se ha elevado desde 1997, cuando se promulgó la ley. En comparación, la exención del impuesto sobre el patrimonio ha aumentado de $600.000 -en 1997- a más de $11 millones en la actualidad. ¿Incrementar la exención de ganancias de capital no estimularía el mercado de bienes raíces, ya que más personas pondrían sus hogares en venta y le darían a más compradores primerizos la oportunidad de ser propietarios?.

Respuesta: Quizás, pero no debería permitir que la ley tributaria sea el único determinante de su accionar. Minimizar los impuestos puede ser un factor importante en sus decisiones, pero no debería ser el único.

Además, tenga en cuenta que el precio promedio de una vivienda en EE.UU es actualmente de $226.300, según el sitio inmobiliario Zillow. La mayoría de los propietarios no han tenido -y probablemente no tendrán- la valorización suficiente para usar una única exención de $250.000, y mucho menos los $500.000 disponibles para las parejas.

Es decir que puede que tenga un problema, pero es un problema envidiable. Incluso si paga impuestos con las tasas más altas, aún le quedará una suma sustancial. Y es posible que pueda distribuir lo que deba pagar de impuestos mediante un acuerdo de pago, que se abona a través del tiempo. Le sugiero que busque la ayuda de un profesional de impuestos si elige ese camino, pero debe consultar a uno de todas formas para asegurarse de aprovechar cualquier otra oportunidad legal para reducir lo que debe.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales para NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, Nro. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario “Contacto” en asklizweston.com. Distribuido por No More Red Inc.

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