Por qué necesita un puntaje crediticio incluso si no le gusta tener deudas

Estimada Liz: Mientras aconsejo a mis hijos adolescentes sobre sus finanzas personales, me pregunto si podrían vivir sin calificación crediticia. Es desconcertante que para obtener un buen puntaje crediticio se necesite tener una deuda, o al menos una tarjeta de crédito. ¿No sería mejor estar libre de deudas? Con los puntajes FICO convirtiéndose en algo habitual, ¿es razonable poder vivir sin puntaje de crédito, especialmente si la única deuda que se consideraría es tener una hipoteca algún día? Además, las compañías de informes crediticios ahora tienen algunos servicios complementarios que brindan informes basados en pagos de renta y servicios públicos, que también podrían ser útiles. ¿Qué tan efectivos son esos informes?

Respuesta: Los puntajes de crédito no están destinados a medir qué tan bien se administra el dinero, sino qué tan bien alguien maneja el crédito. Si no tiene crédito ni lo usa, no tendrá puntajes y los prestamistas se mostrarán reacios a brindar crédito cuando la persona lo desee o necesite.

También es posible que deba pagar depósitos más altos por servicios públicos, se pierda las mejores ofertas de telefonía celular y tenga problemas para rentar un apartamento. En la mayoría de los estados, la información crediticia igualmente ayuda a determinar las primas del seguro de propiedad. De hecho, su crédito puede ser más importante que su historial de manejo para determinar las primas del seguro de automóvil.

Es un mito que haya que endeudarse para tener un buen puntaje crediticio. Solo se necesita tener una tarjeta de crédito y usarla con cuidado, además debe pagarla en su totalidad todos los meses. Otra opción es un préstamo de creación de crédito, a través del cual el dinero que pide prestado se coloca en una cuenta de ahorros o certificado de depósito para que lo reclame cuando haya terminado de hacer 12 pagos mensuales.

Hay servicios que agregan pagos de renta y servicios públicos a sus informes crediticios. Sin embargo, las versiones más utilizadas del puntaje FICO no incluyen esa información en sus cálculos.

Beneficios para sobrevivientes y estado civil

Querida Liz: La exesposa de mi novio falleció el año pasado. ¿Puede él solicitar sus beneficios de Seguro Social a los 48 años, incluso si ella se había vuelto a casar al momento de su muerte?

Respuesta: El estado civil de la ex no importa. Lo que sí importa es si su novio estuvo casado con ella durante al menos 10 años.

Si el matrimonio se prolongó, aunque sea ese tiempo, entonces él sería elegible para los beneficios de sobreviviente a los 60 años, asumiendo que no se ha vuelto a casar para entonces. Si está discapacitado, puede solicitarlos a los 50 años, y si cuida de hijos de su exesposa que sean menores de 16 años o discapacitados, puede presentar la solicitud a cualquier edad.

Los beneficiarios de las pensiones para sobrevivientes pueden casarse a los 60 años o más sin perder esa asistencia (tenga en cuenta que esta cláusula de matrimonio se aplica solo a los beneficios para sobrevivientes. Quienes reciben beneficios conyugales basados en el historial laboral de un ex vivo no pueden volver a casarse sin perder esos beneficios).

Las desventajas del plan Medicare Advantage

Querida Liz: Recientemente escribió sobre los planes Medicare Advantage, que a menudo cubren el cuidado dental, la audición y la vista, aspectos que el Medicare tradicional no contempla. Usted mencionó que los planes tienen redes de proveedores, pero la gente debe saber que esas redes no siempre incluyen a los expertos que pueden necesitar si tienen problemas de salud graves. Los planes en sí pueden tener copagos, y en ese caso enfermarse resultará costoso. Si las personas desean cambiarse a Medicare tradicional y obtener una póliza suplementaria de Medigap, es posible que se enfrenten a una suscripción médica que podría incrementar sus costos.

Respuesta: Las aseguradoras privadas venden los planes de Medicare Advantage como una alternativa integral al Medicare tradicional. Los planes son ciertamente populares: el porcentaje de beneficiarios de Medicare que se inscriben en Medicare Advantage ha aumentado constantemente a lo largo de los años, en parte porque estos planes privados parecen cubrir más. Pero pueden variar ampliamente en cuanto a sus redes de prestadores y en cómo comparten los costos con los beneficiarios.

Una vez que se haya inscrito en Medicare Advantage, cambiar a Medicare tradicional puede ser problemático, tal como usted señaló. Las aseguradoras no están obligadas a cubrirle de la forma en que lo están cuando se inscribe por primera vez. Algunos pueden negarse a ofrecerle una póliza Medigap o incluso cobrarle más, según su estado de salud.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas por correo postal, a 3940 Laurel Canyon, Nro. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de “Contacto” en el sitio web asklizweston.com.

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