Condonación de préstamos a estudiantes: Todo lo que debe saber

Pronto habrá un alivio para millones de californianos agobiados por la deuda de los préstamos estudiantiles. Para muchos, sin embargo, la condonación de la deuda ofrecida por la administración Biden sólo aligerará la carga, en lugar de eliminarla por completo.

Además, después de una pausa de años provocada por la pandemia, los prestatarios tendrán que empezar a hacer pagos de sus préstamos estudiantiles federales en enero. La administración también está proponiendo una norma que reduciría la carga de los pagos futuros para los prestatarios con bajos ingresos después de la universidad.

Más de 45 millones de estudiantes universitarios y de formación profesional han acumulado una deuda de 1,6 billones de dólares en préstamos federales en todo el país. Unos 28.500 millones de dólares pertenecen a 3,8 millones de californianos, lo que se traduce en una deuda media de 37.000 dólares, según la Iniciativa de Datos sobre Educación. Alrededor del 92% de esos prestatarios podrán acogerse a la nueva condonación de préstamos, según estima Charlie Eaton, economista de la UC Merced.

¿A cuánto asciende la condonación de los préstamos y cuáles son los límites?

La administración anunció el miércoles que condonará hasta 10.000 dólares de la deuda federal de préstamos estudiantiles, es decir, la borrará de los libros. Este alivio estará disponible para los prestatarios que ganen menos de 125.000 dólares al año (o parejas casadas que ganen menos de 250.000 dólares). En el caso de los prestatarios que hayan recibido becas Pell y cumplan el límite de ingresos, el importe de la condonación de la deuda se duplicará hasta los 20.000 dólares.

Las becas Pell son una forma de ayuda federal disponible para los estudiantes universitarios de ingresos bajos y moderados. A diferencia de los préstamos estudiantiles, no hay que devolverlas.

El anuncio no especifica cuándo entrará en vigor la condonación de la deuda, pero sugiere que será a finales de año.

El límite de ingresos está diseñado para confinar la ayuda a los prestatarios con problemas, no a los que ganan mucho. Según la administración, el 87% de los beneficios irán a parar a los prestatarios que ganen 75.000 dólares al año o menos.

Pero también significa que el Departamento de Educación no puede conceder la condonación automáticamente a todos los prestatarios que cumplan los requisitos. En su lugar, los prestatarios cuya información sobre los ingresos no esté ya registrada en el departamento tendrán que solicitarla y demostrar que están dentro del límite.

Para dar tiempo a los prestatarios a presentar las solicitudes, la administración mantendrá la actual moratoria en los pagos e intereses de los préstamos universitarios hasta finales de año.

¿Qué pasa con los préstamos adquiridos por los padres?

Los préstamos federales Parent Plus pueden ser condonados si los ingresos de los padres son inferiores al límite de 125.000 dólares para un declarante soltero o de 250.000 dólares para un matrimonio.

En el caso de los estudiantes prestatarios que son reclamados como dependientes por sus padres, su elegibilidad para la condonación del préstamo dependerá de los ingresos de sus padres.

¿Qué tengo que hacer ahora mismo?

Según el gobierno de Biden, “casi 8 millones de prestatarios pueden ser elegibles para recibir el alivio automáticamente porque los datos de ingresos ya están disponibles para el Departamento de Educación de los Estados Unidos”.

Si usted cree que está calificado para la condonación del préstamo, pero no está seguro de si su información de ingresos está en el archivo, puede solicitar el alivio rellenando un sencillo formulario que la Casa Blanca dijo que estaría disponible a finales de año.

Para recibir una notificación cuando el formulario de solicitud esté disponible, visite la página de suscripción del Departamento de Educación. Todavía no se ha anunciado ninguna fecha límite para la solicitud.

Los prestatarios deben asegurarse de que su cuenta federal está al día y de que conocen la empresa que gestiona sus préstamos. Para encontrar esa información, consulte el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes o llame al (800) 433-3243.

¿Y si tengo un préstamo privado?

La medida no incluye a los préstamos estudiantiles emitidos por prestamistas privados, sólo a los que provienen directamente del gobierno federal. Pero los préstamos privados representan menos del 10% del total de la deuda de los préstamos estudiantiles en Estados Unidos.

¿Cómo se verán afectados mis pagos mensuales?

Una vez que se reanuden los pagos en enero, los prestatarios inscritos en planes de reembolso basados en los ingresos cuyas deudas no hayan sido completamente condonadas pagarán el mismo porcentaje de sus ingresos que pagaban antes de la moratoria por la pandemia. En otras palabras, a menos que sus ingresos sean menores, el alivio de la deuda no reducirá sus pagos.

Pero al reducir el total que los prestatarios deben, el plan de alivio podría reducir el número de años que tardarán en pagar sus deudas.

Para los prestatarios inscritos en los planes estándar que deben más de lo que se les condonará, la nueva desgravación ofrece una opción:

Seguir haciendo los mismos pagos mensuales pero pagar sus préstamos antes, o

Reducir los pagos mensuales pero mantener el periodo de amortización de 10 años. Si usted entra en esta categoría, debe ponerse en contacto con su administrador de préstamos para discutir sus opciones mientras espera que la condonación surta efecto.

¿La condonación de los préstamos aumentará mis impuestos?

La condonación anunciada el miércoles no se considerará un ingreso en sus impuestos.

Si ya he pagado mis préstamos, ¿puedo obtener un reembolso?

No.

¿Cómo se pagan los préstamos?

Hay dos formas básicas de pagar los préstamos federales, cada una con múltiples variaciones y opciones. Bajo el plan de reembolso “estándar” y sus variaciones, los prestatarios pagan una cantidad fija cada mes durante 10 años -o de 25 a 30 años para aquellos con deudas más grandes- hasta que su saldo sea cero.

En los planes de “reembolso en función de los ingresos”, los prestatarios suelen pagar el 10% de sus ingresos discrecionales (es decir, los ingresos brutos menos una asignación para gastos de manutención) cada año durante un máximo de 20 años; cualquier deuda restante se condona (aunque después de 2025, tendrán que pagar impuestos sobre la cantidad condonada, que el Servicio de Impuestos Internos clasifica como ingresos).

Aproximadamente un tercio de los prestatarios federales están en planes basados en los ingresos, que tienen pagos mensuales más bajos -incluso ningún pago, para los prestatarios de muy bajos ingresos o desempleados- pero pueden cobrar más en intereses que los planes estándar más cortos. Según la Oficina Presupuestaria del Congreso, la deuda del prestatario típico aumenta en realidad con este programa porque los pagos mensuales no son lo suficientemente grandes como para cubrir los intereses acumulados.

A medida que más prestatarios se inscriben en estos planes, según la CBO, el ritmo de reembolso de los préstamos estudiantiles disminuye. En otras palabras, un mayor número de estadounidenses tuvo que cargar con la deuda de los préstamos estudiantiles durante más tiempo.

Los prestatarios con planes de reembolso basados en los ingresos tienen que volver a certificar sus ingresos anualmente para permanecer en el programa. Si no lo hacen, sus pagos aumentarán hasta la cantidad estándar del plan basada en una amortización de 10 años, y los intereses que hayan acumulado se convertirán en capital (“capitalizados”) y estarán sujetos a cargos por intereses.

¿Cómo cambiarán los planes basados en los ingresos?

La administración está proponiendo una norma que reduciría drásticamente el coste de la devolución del préstamo para los prestatarios del programa de devolución basado en los ingresos. Esta propuesta es:

Limitar los pagos mensuales al 5% de los ingresos discrecionales en lugar del 10% actual;

Reducir la cantidad de ingresos considerados “discrecionales”, disminuyendo los importes de los pagos mensuales;

Perdonar los préstamos después de 10 años de reembolsos para los prestatarios que deben 12.000 dólares o menos, y

Impedir que los saldos de los préstamos crezcan haciendo que el gobierno federal cubra la diferencia entre el pago mensual del prestatario y el importe de los intereses adeudados.

Esos cambios responden a algunas de las principales quejas de los prestatarios, que dicen que los programas que fueron diseñados para hacer más asequible la universidad terminan, en cambio, atrapándolos en la deuda durante décadas.

“Tenemos una lista de correo de más de 2 millones de personas”, dijo Abrams, del Centro de Crisis de la Deuda Estudiantil. “Yo diría que el 95% o más... dicen: ‘Quiero pagar esto. Lo he intentado durante 10 años, 20 años....’ Un préstamo estudiantil nunca fue concebido como una hipoteca”.

¿Qué otra ayuda está disponible?

Jaylon Herbin, experto en préstamos estudiantiles del Centro para Préstamos Responsables, señaló otras dos fuentes de ayuda que ofrece la administración: la ampliación de la condonación de préstamos para los prestatarios que toman trabajos de servicio público, y el programa Fresh Start para los prestatarios en mora.

Los prestatarios tienen hasta el 31 de octubre para solicitar el plan de condonación de préstamos para el servicio público, que elimina la deuda de los préstamos para las personas que realizan pagos puntuales durante 120 meses mientras trabajan a tiempo completo para el gobierno o para una organización sin ánimo de lucro que cumpla los requisitos. La administración amplió la elegibilidad de forma retroactiva a los prestatarios con ciertos tipos de préstamos federales que no estaban incluidos anteriormente, así como a aquellos con préstamos federales directos que trabajaban para empleadores calificados pero que no habían certificado su elegibilidad.

Puedes solicitar la inclusión retroactiva en el sitio web de Federal Student Aid; necesitarás el formulario de impuestos más reciente que hayas recibido de tu empleador o el número de identificación federal de tu empresa. Los prestatarios con algunos tipos de préstamos federales poco comunes tendrán que consolidarlos en un préstamo federal directo para poder optar a ellos.

El programa “Fresh Start” ofrece a los prestatarios en mora la opción de volver a poner sus cuentas al día y empezar a pagar de nuevo los saldos de sus préstamos. Las solicitudes se aceptarán hasta finales de 2023, pero si usted está en mora querrá entrar en el programa antes de que termine este año. De lo contrario, se reanudarán las gestiones de cobro de su préstamo en enero, cuando finalice la moratoria relacionada con la pandemia.

Salir de la morosidad restaurará su elegibilidad para las hipotecas y otros préstamos respaldados por el gobierno federal, así como para los planes de reembolso basados en los ingresos y los programas de condonación de préstamos.

¿Quién tiene toda esta deuda?

Los préstamos federales están disponibles de alguna forma para cualquier persona que desee obtener un título después de la escuela secundaria. Los estudiantes de bajos ingresos pueden obtener hasta 23.000 dólares en préstamos que no empiezan a acumular intereses hasta que dejan la escuela, además de hasta 8.000 dólares (si todavía son dependientes de alguien; si no, hasta 34.500 dólares) en préstamos no subvencionados que empiezan a acumular intereses en el momento en que su universidad recibe el dinero, aunque no están obligados a hacer pagos mientras están matriculados. Como resultado de la acumulación de intereses, el día que se gradúen pueden deber miles de dólares más de lo que les costó la matrícula.

Aproximadamente 1 de cada 10 californianos todavía tiene alguna deuda de préstamos estudiantiles, y casi la mitad de ellos son mayores de 35 años, según la Iniciativa de Datos Educativos. De los que tienen deudas, el 16% debe menos de 5.000 dólares, y algo menos del 3% debe más de 200.000 dólares.

La administración dijo que más del 60% de los prestatarios recibieron becas Pell, lo que los hace potencialmente elegibles para un alivio de la deuda de 20.000 dólares. El porcentaje puede ser más bajo en California, sin embargo; solo un tercio de los estudiantes universitarios de California en 2019-20 recibieron Becas Pell.

¿Cuánto costará y por qué lo hace el gobierno federal?

Perdonar los primeros 10.000 dólares de deuda de préstamos estudiantiles para aquellos que ganan hasta 125.000 dólares costará a los contribuyentes unos 300.000 millones de dólares, según el modelo presupuestario Penn Wharton de la Universidad de Pensilvania. Eso no incluye los 20.000 millones de dólares que costará ampliar la moratoria de los pagos de los préstamos hasta finales de año, un retraso que beneficia a los prestatarios ricos y pobres por igual.

Algunos economistas advierten que liberar miles de millones de dólares mediante la condonación de préstamos empeorará la inflación, aunque este punto es discutido. Otros críticos sostienen que existe un riesgo moral al condonar los costes que sólo algunos estadounidenses decidieron asumir.

Más allá de eso, algunos críticos dicen que no es justo que el gobierno elija ganadores y perdedores favoreciendo la deuda universitaria actual sobre otros prestatarios y otras necesidades. En respuesta a un activista de la condonación de la deuda en Twitter, el representante Adam Kinzinger (republicano de Illinois) tuiteó: “¿Esperamos que planeen cancelar la deuda de aquellos que no fueron a la universidad, como el camionero que está pagando su camión? ¿O el barbero que está pagando su equipo?”.

Los defensores de la condonación de la deuda, por otro lado, dicen que el programa de ayuda federal a los estudiantes ha atrapado a demasiada gente en la deuda a través de la mala gestión y las prácticas depredadoras.

El gobierno de Biden ha abordado algunas de ellas mediante reformas en los programas que vinculan el reembolso de los préstamos a los ingresos del prestatario después de la universidad y eliminan las deudas de los estudiantes que tuvieron trabajos en el servicio público, quedaron permanentemente discapacitados o fueron defraudados por sus escuelas (por ejemplo, los que se inscribieron en Corinthian Colleges).

¿Cuál es el origen del problema?

En el centro del problema de la deuda está el elevado coste de la universidad, una cuestión que las reformas de los préstamos y la condonación de la deuda de una sola vez no abordan. Demasiados estudiantes y sus familias se endeudan más de lo que pueden soportar sus carreras postuniversitarias, y las universidades no tienen ningún incentivo para evitar que los estudiantes lo hagan, dijo el filántropo Scott MacDonald, autor de “Education Without Debt: Giving Back and Paying It Forward”.

MacDonald afirma que la falta de conocimientos financieros entre los estudiantes y los padres les hace vulnerables a la trampa de la deuda. Los funcionarios de ayuda financiera de las universidades les dicen a los estudiantes: “No tienen que pagar nada, sólo tienen que firmar estos papeles”, dijo MacDonald. “Luego cogen a estos chicos, no los orientan, simplemente los meten dentro, y he aquí que los chicos abandonan la escuela y dejan de pagar sus préstamos. Esa escuela no tiene ninguna responsabilidad”.

Hace unos años, dijo, la Universidad de Indiana decidió decir a los estudiantes no sólo cuánto estaban pidiendo prestado, sino también sus probables ingresos en los campos de estudio elegidos. “Y he aquí que los chicos empezaron a pedir menos dinero prestado”, dijo. “Así que la alfabetización financiera es algo muy importante”.

Sin embargo, para las familias de medios modestos, los préstamos son la llave que abre la puerta a la universidad. Y las disparidades de ingresos antes y después de la graduación hacen que la carga de la deuda recaiga más en las mujeres y en los estadounidenses negros y latinos, dicen los investigadores.

“Los altos niveles de carga de la deuda hipotecan las mentes de los jóvenes, rediseñan nuestras escuelas y desaniman a personas capaces y trabajadoras a obtener una formación avanzada y a devolver a la sociedad”, dijo Jeanne Scheper, defensora de la condonación de la deuda y autora que preside el Departamento de Estudios de Género y Sexualidad de la UC Irvine. “La deuda no es un fracaso personal, sino el resultado de las persistentes estructuras de desigualdad”.

Las redactoras del Times Debbie Truong y Teresa Watanabe contribuyeron a este informe.

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