Qué considerar antes de decidir si comprar o rentar una casa

Estimada Liz: Acabo de cumplir 70 años y estoy sola por primera vez en mi vida. En los últimos tres años, cuidé tanto a mi madre de 100 años como a mi esposo, porque su salud empeoraba. Mi hija y mi yerno viven en Colorado y van a tener un bebé, así que planeo mudarme allí en un futuro cercano.

Originalmente había planeado mudarme a un complejo de apartamentos para adultos mayores. Entonces mis hijos me sugirieron comprar un condominio, pensando en la libertad, la privacidad y la posible inversión que ello implica. Encontraron un edificio en construcción con unidades que puedo pagar, además de una compañía hipotecaria dispuesta a aceptarme y ayudarme con el pago inicial.

Sin embargo, no sé qué hacer. Debido tanto a la mala suerte como a algunas pobres decisiones, actualmente solo tengo alrededor de $18.000 en ahorros. Entre mi pensión y el Seguro Social, gano alrededor de $47.000 al año.

¿Invierto en el condominio y uso una buena parte de mis ahorros? Está en el segundo piso (afortunadamente los escalones no son muy empinados), soy fuerte y estoy en buena forma, pero también tengo 70 años y las cosas pueden descarrilarse rápidamente. Aunque, como han dicho mis hijos, podría vivir allí durante 10 años y sacar buenas ganancias de la venta.

¿O me mudo al apartamento para personas mayores y me quedo con mis ahorros, pero me enfrento a aumentos regulares en la renta (por lo tanto, “desperdicio mi dinero”)? El complejo tiene comodidades, actividades y ascensores, pero mucha gente alrededor todo el tiempo (sacrifica un poco la privacidad). Tener un lugar propio sería maravilloso, pero tengo que ser inteligente con esta decisión.

Respuesta: La gente más joven a menudo no entiende de escaleras. No, no son un gran problema ahora, pero incluso unos pocos pasos podrían convertirse en una gran barrera si tiene problemas de movilidad, y ello puede ser más probable a medida que se envejece. Tener un ascensor o una unidad en la planta baja, preferiblemente con entrada llana, es una buena póliza de seguro contra las vicisitudes del envejecimiento.

Además, no necesariamente desperdiciará dinero al rentar. Estará comprando libertad: no tiene que preocuparse por pagar las reparaciones y otros costos impredecibles, y puede mudarse más fácilmente si cambian sus circunstancias. A las personas a menudo se les aconseja rentar primero cuando se mudan a una nueva área, solo para que puedan tener una mejor idea de las ventajas y desventajas de varios vecindarios antes de comprometerse. Rentar también podría darle la oportunidad de acumular reservas para que, si decide comprar, no pierda todos sus ahorros.

Tener más gente alrededor tampoco es necesariamente algo malo. Ha enviudado recientemente y se mudará a un área donde presumiblemente no conocerá a muchas personas. El complejo para adultos mayores podría facilitarle hacer amigos. Una buena red social es esencial para mantenernos mental y físicamente saludables a medida que envejecemos.

Un vistazo al título de propiedad

Estimada Liz: Ha mencionado que en los estados de propiedad comunitaria, la residencia principal de una pareja obtiene un aumento total en la base impositiva cuando uno de los cónyuges muere. ¿Requiere esto que el título de la propiedad especifique que se trata de un bien mancomunado? Mi esposo y yo compramos nuestra casa aproximadamente seis semanas antes de casarnos, por lo cual tenemos el título como inquilinos conjuntos con derechos de supervivencia. ¿Deberíamos modificarlo?

Respuesta: Probablemente sí, indicó Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer.

El título de su casa no tiene que especificar que es una propiedad comunitaria para que pueda ser tratada como tal, comentó Luscome. Si vive en un estado donde hay bienes mancomunados y está casado, la propiedad que adquiere y los ingresos que gana durante el matrimonio generalmente se consideran de ese modo, independientemente de qué diga el título. Sin embargo, la propiedad adquirida antes de casarse generalmente no es tratada como bien ganancial, remarcó.

Cada título tiene sus ventajas. La tenencia conjunta con derecho de supervivencia evita la sucesión y ofrece protección contra los acreedores. La propiedad mancomunada ofrece la ventaja fiscal que mencionó: toda la propiedad obtiene una nueva base a efectos fiscales en el momento de la muerte del primer cónyuge. Eso significa que toda la apreciación que ocurrió antes del primer deceso nunca se grava. En los estados de propiedad no comunitaria, solo la mitad del cónyuge fallecido obtiene ese nuevo valor. Los estados de propiedad mancomunada incluyen a Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. Alaska es un estado de propiedad comunitaria “optativa”.

Algunos estados con bienes gananciales ofrecen lo mejor de ambos mundos al permitir que los bienes raíces se titulen como propiedad mancomunada con derecho de supervivencia. Ellos son Alaska, Arizona, California, Idaho, Nevada y Wisconsin, según el sitio de autoayuda Nolo.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas por correo postal a: 3940 Laurel Canyon, Nro. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de “Contacto” en el sitio asklizweston.com.

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