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Cuando un puntaje crediticio más bajo no es motivo de alarma

Tarjetas de crédito y dinero en efectivo
Puede haber varias razones detrás de una disminución en la calificación, como un cambio en la fórmula de cálculo.
(Jenny Kane / Associated Press)

Estimada Liz: Vendí mi casa, pagué mi hipoteca y luego obtuve una nueva, para otra propiedad, en 2021. Cuando solicité la segunda, mi puntaje de crédito era 830. Después de comprar la vivienda, bajó a 700. Solo ha subido dos puntos en siete meses. No tengo otra deuda. ¿Qué está pasando?

Respuesta: Recuerde que no hay un solo puntaje crediticio, sino varios. Cuando solicita una hipoteca, normalmente se evalúan tres puntajes FICO de generaciones anteriores, uno de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Su tasa de interés se suele basar en el número medio. Si sus puntajes fueran 840, 830 y 700, por ejemplo, su tasa se basaría en 830. Cualquier puntaje superior a 740 generalmente obtiene la mejor tasa y términos en una hipoteca, en igualdad de condiciones.

La calificación que está monitoreando ahora probablemente fue creada a partir de un modelo de puntaje diferente. Si es FICO, es posible que se haya creado a partir de una fórmula actualizada como FICO 8 o FICO 9. También puede ser que esté viendo un VantageScore 3.0 o 4.0 (VantageScore es un competidor de FICO).

Si ha estado observando la misma calificación todo el tiempo y en realidad bajó 100 puntos desde su solicitud, entonces algo más está sucediendo. Consulte sus informes crediticios de las tres oficinas y busque un pago omitido, una cobranza o algún otro problema grave.

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¿Dónde invertir el efectivo?

Querida Liz: Cumplí 72 años en diciembre y tomé mi primera distribución mínima requerida. Con el objetivo de comprar una propiedad el próximo año, ¿debería poner los fondos (6.000 dólares) en mi Roth IRA o simplemente en mi cuenta de ahorros bancaria? Además, ¿debería convertir mi IRA tradicional en una Roth o simplemente dejar todo cómo está?

Respuesta: Para contribuir a una cuenta IRA o Roth IRA, debe haber obtenido ingresos tales como salarios o ingresos de trabajo por cuenta propia. Si no tiene remuneraciones por empleo, su contribución se consideraría como una en exceso, que podría incurrir en una multa del 6% por cada año que el dinero permaneció en la cuenta.

No es necesario estar trabajando para convertir una cuenta IRA tradicional en una Roth, pero normalmente no hay muchas razones para hacerlo en este momento, a menos que tenga la intención de que el dinero pase a sus herederos y desee pagar los impuestos sobre la renta en lugar de que ellos lo hagan. Incluso, entonces, debe consultar esta idea con un profesional de impuestos o un planificador financiero, ya que las conversiones pueden crear otros problemas, como primas de Medicare más altas.

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Líneas de crédito que mejoran

Querida Liz: Su recomendación de que una pareja de jubilados considere una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) para pagar las reparaciones del hogar me asombró. Según las noticias, las HELOC son cada vez más difíciles de conseguir. Los bancos que aún las ofrecen se han vuelto más estrictos. Y sugerir una hipoteca inversa para dos personas que solo necesitan 10.000 dólares, creo que no es la mejor opción.

Respuesta: Los prestamistas endurecieron sus requisitos para las HELOC después de que comenzó la pandemia y algunos dejaron de ofrecerlas totalmente. Pero la situación está comenzando a mejorar, gracias a los crecientes niveles de valor acumulado de la vivienda y la economía más sólida.

El cónyuge del autor de la carta original había propuesto usar una tarjeta de crédito de bajo interés para pagar un horno y un calentador de agua nuevos. Esa no es una mala opción si el saldo se puede pagar rápidamente, pero, de lo contrario, podría resultar costoso. Las tasas bajas suelen ser engañosas, y vencer después de un período determinado. Luego, la pareja podría intentar pasar el saldo a otra tarjeta de tasa baja, pero no hay garantía de que tal transferencia sea aprobada, o de que obtengan un límite de crédito lo suficientemente grande.

Tiene toda la razón en que una hipoteca inversa no sería una gran solución si la pareja solo necesitara 10.000 dólares, pero el autor de la carta original indicó que tenían pocos ahorros. Un préstamo de hipoteca inversa o una línea de crédito podría proporcionar una fuente continua de fondos para quienes tienen pocas opciones.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas por correo postal, a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de ‘Contacto’, en asklizweston.com.

Para leer esta nota en inglés, haga clic aquí.


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