La clave para poner en orden sus calificaciones de crédito

Estimada Liz: Quiero escribir una carta para que se incluya en mi reporte de crédito y dé cuenta de una publicación negativa. ¿Cuánto impacto tendrá la nota en mi calificación?

Respuesta: Las fórmulas de calificación crediticia no se pueden leer, por lo cual las cartas de explicación no ayudarán a sus calificaciones.

Usted tiene el derecho federal de exigir que las agencias de crédito incluyan su explicación -también conocida como ‘declaración del consumidor’- en sus reportes de crédito. Teóricamente, ello podría ayudar a un prestamista a entender por qué usted tiene una calificación negativa, pero solo si un ser humano realmente examina su reporte y usa la información para evaluar su solvencia.

Sin embargo, como los préstamos están en gran medida automatizados, no hay garantía de que su declaración sea leída, y mucho menos tomada en cuenta en una decisión. Muchos de los otros detalles de su informe de crédito se convierten en códigos estandarizados, que se usan para calcular los puntajes de crédito, pero no las declaraciones del consumidor.

Si la información negativa en sus informes no es precisa, puede disputarla con los burós de crédito. Si lo es, puede trabajar para compensar el impacto en sus puntajes.

Pagar sus cuentas de crédito a tiempo, todo el tiempo, ayudará a reconstruir el crédito. También usar menos del 10% de sus límites en las tarjetas de crédito.

Si no tiene una tarjeta de crédito, considere obtener una tarjeta asegurada, donde el límite de crédito generalmente es igual al monto que deposita en el banco emisor. Los préstamos de crédito, disponibles en muchas cooperativas, también pueden ayudar a agregar información positiva a sus informes de crédito.

No cierre sus cuentas, ya que eso podría dañar sus puntajes y no eliminará ninguna información negativa asociada.

Las personas con solo unas pocas cuentas de crédito también pueden mejorar sus puntajes si son agregados como adicionales autorizados en la tarjeta de crédito de otra persona responsable -que no necesita otorgar acceso a la tarjeta real-. Sin embargo, antes de dar este paso, pregunte al emisor de la tarjeta si la información del usuario autorizado se importará a sus informes de crédito, porque los emisores tienen políticas diferentes.

Efectos secundarios de las conversiones de IRA

Querida Liz: Pensé que sus lectores se beneficiarían de saber algo más sobre las conversiones a Roth. Comencé a convertir nuestras IRA en Roth IRA cuando mi esposa y yo cumplimos 60 años. Años después, me di cuenta de que nuestras primas para Medicare Parte B y D eran más altas porque nuestros ingresos en esos años excedían los $174.000.

Respuesta: Activar el monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos de Medicare (IRMAA) es solo uno de los posibles efectos secundarios de una conversión a Roth más adelante en la vida.

Eso no quiere decir que estas conversiones sean una mala idea.

Las personas con cantidades sustanciales en cuentas de jubilación tradicionales podrían beneficiarse de transferir parte de ese dinero a las cuentas Roth IRA, particularmente si los retiros mínimos requeridos que comienzan a los 72 años los llevarían a un nivel impositivo más alto. Es posible que tengan un lapso después de jubilarse, cuando baje su nivel impositivo, para convertir dinero y pagar impuestos a una tasa más baja.

Los Roth tampoco tienen las distribuciones mínimas requeridas que se aplican a otras cuentas de jubilación, por lo cual las personas tienen más control sobre sus futuras facturas de impuestos.

Sin embargo, convertir demasiado puede llevar a algunos a escalas impositivas más altas. Muchos asesores financieros sugieren que sus clientes conviertan apenas lo suficiente para “completar” su categoría actual.

Por ejemplo, el rango del 12% para las personas casadas que presentaron una declaración conjunta fue de $19.401 a $78.950 en 2019. Una pareja con ingresos en el rango de $50.000 podría convertir $28.000 aproximadamente, porque una conversión mayor los llevaría al rango de impuestos del 22%.

Pero hay otras consideraciones, tal como usted descubrió.

Quienes poseen ingresos ajustados modificados por encima de ciertos niveles pagan ajustes de IRMAA que pueden agregar entre $144.60 y $491.60 cada mes a sus primas de Medicare Parte B por visitas al médico, y de $12.20 a $76.40 a sus primas mensuales de cobertura de medicamentos de la Parte D. Un ingreso más alto podría reducir o eliminar las exenciones de impuestos que están sujetas a la eliminación gradual de ingresos, y las conversiones pueden someter más beneficios de su Seguro Social a gravámenes.

Como mínimo, debe consultar a un profesional de impuestos antes de cualquier conversión de Roth para asegurarse de comprender las ramificaciones del tema. Idealmente, también debería hablar con un planificador financiero fiduciario para asegurarse de que las conversiones y su plan de retiro en general tengan sentido.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales para NerdWallet. Las preguntas se le pueden enviar a: 3940 Laurel Canyon, Nro. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de “Contacto” en AskLizWeston.com.

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