Es suficiente. Hay que terminar con los cargos por sobregiro

Las comisiones bancarias se han salido de las manos, tanto que ahora representan más de un tercio de los ingresos de una industria que una vez hizo su efectivo casi exclusivamente prestando dinero a los clientes.

Y lo peor de lo peor son los cargos por sobregiro. Son poco más que dinero en efectivo, no sirven para nada más que para engrosar los bolsillos de las empresas.

Es hora de que los legisladores pongan fin a esta práctica. O, a menos que esto continue, deberíamos seguir el ejemplo de Gran Bretaña, que acaba de poner límites a cuánto pueden cobrar los bancos por exceder los fondos disponibles.

“Los bancos han convertido los cargos por sobregiro en una máquina generadora de ingresos”, dijo Rebecca Borné, asesora principal de políticas del Centro para Préstamos Responsables. “Se necesitará una reforma regulatoria integral para cambiar esto”.

Agregó que cuando se trata de una práctica tan lucrativa para los bancos, “no la van a dejar sin antes luchar por mantenerla”.

Se suben las comisiones bancarias porque Discover anunció esta semana que su banco online ya no cobrará comisiones por fondos insuficientes, retiros excesivos, caídas por debajo de los saldos mínimos y solicitudes de suspensión de pagos en cualquiera de sus cuentas de cheques, ahorros, mercado monetario y CD.

“Como siguiente paso en la evolución de nuestros productos de depósito, tenía sentido eliminar por completo las tarifas de nuestra cuenta”, dijo Arijit Roy, vicepresidente de depósitos de Discover. “Queremos que nuestros clientes sepan que los estamos escuchando”.

La primera reaccion de los clientes es contraria a la sabiduría que prevalece en muchos bancos grandes.

Según el Federal Deposit Insurance Corp., los bancos comerciales y las instituciones de ahorro registraron casi $205 mil millones en ingresos operativos netos durante los primeros tres meses del año, un aumento del 3% respecto al año anterior.

Más de $65 mil millones de esos ingresos provinieron de fuentes “sin intereses”, es decir, en su mayor parte, tarifas.

Los bancos estadounidenses ahora están en camino de otro año récord de ganancias financieras. Disfrutaron de $237 mil millones en dividendos el año pasado, incluidos más de $28 mil millones de los recortes de impuestos republicanos.

Es decir, lo están haciendo muy bien, muchas gracias.

Discover, como banco online, tiene menos gastos generales que sus rivales tradicionales como Bank of America y Wells Fargo, lo que le otorga una mayor libertad para reducir las tarifas.

Pero Discover también parece haber reconocido que la dependencia de la industria en los ingresos por comisiones ha ido demasiado lejos, lo que representa una carga financiera indefendible para muchos clientes, particularmente para aquellos que viven al día con su salario.

“Se ha estudiado cuidadosamente el mercado y hemos visto que las tarifas son una causa de fricción significativa, con una gran cantidad de sentimientos negativos en torno a ellos”, dijo Roy.

Además de eliminar una gran cantidad de cargos, Discover dijo que ofrecerá cuentas corrientes y de ahorro sin cargos mensuales de mantenimiento, así como pedidos gratuitos de talonarios y tarjetas de reemplazo.

No hace falta decir que el banco no perderá efectivo tratando a sus clientes de manera más respetuosa. Puede que no gane tanto dinero como antes, pero parece ser que apostar por atraer nuevos usuarios ayudará a compensar cualquier disminución en los ingresos.

La industria bancaria no tiene el monopolio de las tarifas que causan molestias. Mi importe injusto y favorito de todos los tiempos es el de aproximadamente $2 al mes que la mayoría de las compañías de telecomunicaciones cobran por no publicar su número en las guías telefónicas y no incluirlo en sus bases de datos de directorios. La ridiculez de ese pago se ve subrayado por el hecho de que las compañías de telefonía y cable la cobran de forma recurrente, mes tras mes, incluso después de que se haya registrado su preferencia de privacidad.

Algunas de las formas en que los bancos muestran habitualmente su desprecio hacia los clientes incluyen el cobro de una tarifa si su cuenta no muestra suficiente actividad durante un período determinado, e incluso golpearlo con un importe sólo para cerrar su cuenta.

La industria defiende los cargos por sobregiro diciendo que muchas personas aprecian que no se rechacen los cheques o que se detengan los pagos, y que hay un costo por brindar tal servicio.

Sin embargo, la cuestión es que está dentro del poder de los bancos evitar que los clientes gasten el dinero que no tienen.

Muchos bancos abofetean a los clientes con un cargo de $35 si exceden los fondos disponibles en su cuenta de cheques, incluso por un dólar o dos.

De modo que el café con leche de $3 en Starbucks puede terminar costando 1.000% más si su cuenta corriente tiene poca liquidez.

Por ley, se requiere que los bancos obtengan el permiso de los clientes antes de cobrar tales cargos, algo por lo que se supone deberían optar antes de que se proporcione protección contra sobregiros. Pero los defensores de los consumidores dicen que los bancos a menudo ocultan tales aprobaciones en medio de otras transacciones, lo que hace que muchas personas cierren inadvertidamente los sobregiros (y las tarifas correspondientes).

Los bancos se embolsaron más de $34 mil millones en cargos por sobregiro en 2017, según el investigador de mercados Moebs Services. Y la administración Trump ha dicho que puede volver a revisar las reglas actuales para sobregiros, lo que podría facilitar que las instituciones financieras cobren las tarifas.

Algunos demócratas ven el tema como un ganador político. La congresista Carolyn Maloney (D-N.Y.) dice que planea reintroducir su Ley de Protección contra Sobregiros, que limitaría la cantidad de cargos que podrían cobrarse y exigir que dichos montos sean “razonables y proporcionales”.

“No que por una taza de café de $2 termines pagando $35”, dijo Maloney.

Algunos bancos grandes, incluidos BofA y Chase, ofrecen cuentas sin protección contra sobregiros para tarjetas de débito y pagos en línea. Pero aún se pueden cobrar tarifas elevadas por cheques devueltos y pagos automáticos.

Qué tal esto en su lugar: no hay protección contra sobregiros en absoluto.

¿Qué tal si un cliente no tiene suficiente dinero en su cuenta? la transacción no se realiza y punto.

Sí, eso podría causar problemas si estamos hablando de un cheque de alquiler o un pago igualmente importante. La responsabilidad recaería en los consumidores para que administren sus finanzas de manera responsable, una lección que un sólo cheque de renta sin fondos enseñaría de manera muy efectiva.

O podríamos hacer lo que hacen nuestros amigos al otro lado del Atlántico. La Autoridad de Conducta Financiera de Gran Bretaña ha introducido nuevas reglas, que entrarán en vigencia el próximo mes de abril y que eliminarán las tarifas fijas para las transacciones de sobregiro.

A diferencia nuestra, los bancos tratarán la protección contra sobregiros como mini préstamos con una tasa de interés anual simple que equivaldría a centavos por día.

“El mercado de sobregiros es disfuncional, causando daños significativos al consumidor”, dijo el presidente ejecutivo de la FCA, Andrew Bailey, en un comunicado.

Las cosas no son menos severas en este lado del mundo. Borné en el Centro de Préstamos Responsables dijo que la gente de bajo ingreso es particularmente vulnerable a los cargos por sobregiro. “Esto es lo peor que se puede infligir a esas personas”, dijo.

Los bancos no están sufriendo por dinero en efectivo. No necesitan molestar a los clientes de esta manera.

Lo hacen por una sola razón: la codicia.

Es hora de una intervención.

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