Cómo evitar que le cierren sus tarjetas de crédito con poco uso

Estimada Liz: Tenía una tarjeta de crédito que no vencía hasta 2024, pero el emisor cerró mi cuenta porque no se había utilizado en algunos años. Durante estos tiempos difíciles, no quise endeudarme demasiado usando varias tarjetas. El emisor debería haberme hecho saber que ello podría suceder, para haberla utilizado al menos una vez al año.

Respuesta: Es inteligente al intentar no endeudarse. Sin embargo, si desea evitar que una tarjeta de crédito sea cerrada por inactividad, debe usarla, y probablemente más de una vez al año.

Una manera de hacerlo es, por ejemplo, derivando a la tarjeta un pago recurrente, como una suscripción de transmisión de video. También puede configurarlo para que sea automático. Aún así debe revisar las transacciones de la cuenta todos los meses para asegurarse de que todo funcione según lo planeado y que no se hayan realizado cargos fraudulentos. No obstante, este enfoque es una forma sencilla de mantener abierta su cuenta de crédito.

Ahorros para la jubilación luego de un despido

Estimada Liz: Mi esposo y yo tenemos 50 años y hemos estado contribuyendo con el monto total a cada uno de nuestros planes 401(k), más las sumas de recuperación desde que cumplimos 50 años. Me despidieron en febrero de 2020 y tenía solo aportados $3.000. Asumí que conseguiría un nuevo trabajo rápidamente, pero hasta ahora no lo he hecho. Afortunadamente, mi esposo sí mantiene un buen empleo y ha podido hacer su contribución completa además de ponerse al día. ¿Existe alguna forma de aumentar mi contribución a los ahorros para la jubilación en este momento? ¿Puedo financiar una IRA si ya contribuí a un 401(k)? No queremos perder más dinero.

Respuesta: El hecho de que ambos contribuyeran con la cantidad máxima ($26.000 cada uno, o $52.000 en total) es impactante. Eso, más el hecho de que aún puede aportar dado su desempleo, indica que los ingresos de su hogar podrían afectar su capacidad para deducir sus contribuciones IRA.

Sin embargo, aún puede hacer aportes. Cualquier persona con ingresos laborales puede contribuir con hasta $6.000 a una IRA (o $7.000 si es mayor de 50) incluso si está cubierto por un plan de trabajo como un 401(k). Solía haber un límite de edad para aportar a las cuentas IRA, pero se ha eliminado. Hay que ganar al menos tanto como lo contribuido en forma de salario o ingresos por empleo por cuenta propia. Si solo ganó $4.000 en 2020, por ejemplo, ese es el máximo que podría contribuir a una IRA.

El seguro de desempleo no cuenta como compensación, por lo cual no puede usarlo -ni los intereses, dividendos, pagos de pensión ni otros ingresos no salariales- para determinar sus contribuciones.

Si estuvo cubierta por un plan de trabajo en cualquier momento en 2020, la capacidad de deducir su contribución se eliminará gradualmente por ingresos brutos ajustados modificados entre $104.000 y $124.000 para las parejas casadas que presenten una declaración conjunta de 2020 (el rango de eliminación aumenta a entre $105.000 y $125.000 para 2021).

Si no puede deducir su contribución, considere colocar el dinero en una Roth IRA, si es posible. No obtiene una deducción de impuestos por adelantado, pero los retiros están libres de impuestos durante la jubilación. La capacidad de contribuir a una cuenta Roth IRA comienza a eliminarse con un ingreso bruto modificado de $196.000 en 2020 (y $198.000 en 2021).

Si sus ingresos son demasiado altos y aún no tiene una cuenta IRA grande, puede usar la maniobra de la “puerta trasera del Roth”, contribuyendo a una IRA normal y luego transformándola en una Roth, ya que no hay límites de ingresos para las conversiones (tiene que pagar impuestos sobre cualquier dinero bruto convertido de esta manera, por lo cual éste no sería un enfoque ideal para aquellos con grandes IRA).

También puede abrir una cuenta de corretaje sujeta a impuestos e invertir una cantidad ilimitada de dinero. Una vez más, no hay deducción inicial, pero las inversiones mantenidas durante al menos un año pueden calificar para tasas impositivas favorables sobre las ganancias de capital.

Invertir en cuentas con diferentes tratamientos fiscales es una buena idea en general, ya que puede ayudarle a controlar mejor su factura fiscal durante la jubilación.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Las preguntas se le pueden remitir por correo postal, a 3940 Laurel Canyon, Nro. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de ‘Contacto’ en el sitio asklizweston.com.

Para leer esta nota en inglés haga clic aquí