Antes de reclamar su Seguridad Social podría pedir una segunda opinión

Estimada Liz: Me retiré en 2013 a los 55 años. Compré una anualidad, que pagará $1.000 al mes de por vida para mí y mi esposa también. Eso iniciará en febrero de 2020. Mientras tanto, mi fondo de jubilación se convirtió en una cuenta IRA y estoy retirando aproximadamente el 10% de eso anualmente. El saldo es de aproximadamente $650.000.

Mi asesor quiere que solicite mi Seguro Social a los 62 años, recibiría $1.800 al mes y podría reducir mi tasa de retiro al 4%. También me han dicho que sería mejor esperar hasta mi plena edad de jubilación (66 y 6 meses) o 70, cuando mi beneficio sea máximo. A la plena edad de jubilación, mi beneficio mensual sería de aproximadamente $2.500, y a los 70, sería de $3.000.

No estoy seguro de qué hacer. Mi esposa se jubilará el próximo año y su pensión mensual será de aproximadamente $3.700. Todavía tenemos una deuda con nuestra casa y también tenemos otros pagos. ¿Cuál es mi mejor opción?.

Respuesta: Hay muchas investigaciones que muestran que para las personas solteras y los “asalariados primarios”, el que gana un salario más alto en una pareja casada, es mejor retrasar el inicio de sus beneficios del Seguro Social. (El artículo “Cómo entender las decisiones de reclamación de la seguridad social utilizando la evidencia de una encuesta” en la edición de noviembre de 2018 del Journal of Financial Planning hace un buen trabajo al resumir la investigación).

Las expectativas de vida más larga significan que la mayoría de las personas vivirán más allá del “punto de equilibrio” en el que el beneficio más grande compensa con creces los cheques que llegan en los primeros años. Estos cheques más grandes también son un tipo de seguro de longevidad. Cuanto más tiempo viva, más probable será que haya gastado sus otros recursos y termine dependiendo de los ingresos de la Seguridad Social para vivir.

Retrasar el ingreso primario es especialmente importante para las parejas casadas porque en la muerte de uno de ellos, el número de cheques que recibe el hogar se reducirá de dos a uno. Debido a que el sobreviviente recibe el mayor de los dos cheques, generalmente es prudente que el cheque sea lo más grande posible.

Los beneficios de la demora son tan importantes (un estudio muestra que el nivel de vida sostenible es 30% más alto para las personas que comienzan con 66 años en lugar de a los 62) que los asesores a menudo recomiendan aprovechar otros recursos, incluidos los fondos de jubilación, si esto permite que las personas pospongan sus cheques.

Su situación puede ser un poco diferente, aunque mencione que su esposa tiene una pensión. Si la pensión es de un trabajo que no se pagó a la Seguridad Social, afectaría su capacidad para recibir los beneficios de sobrevivientes del sistema de la Seguridad Social. Algo conocido como la compensación de la pensión del gobierno reduciría su cheque de sobreviviente en dos tercios del monto de su pensión, lo que podría eliminar por completo su beneficio de sobreviviente. Si ese es el caso, no sería tan crucial que se demore.

Sin embargo, dado lo que está en juego, es posible que desee obtener una segunda opinión de otro asesor que pueda revisar los detalles de su situación.

Cálculo de la base de casas ajustada

Estimada Liz: En su respuesta a una pregunta sobre la base ajustada de una residencia después de la muerte de un cónyuge, usted declara que la persona sobreviviente puede agregar a la base ajustada “cualquier comisión o tarifa pagada para comprar la propiedad y el costo de las mejoras”. Su ejemplo agrega $150.000 en “mejoras a lo largo de los años” al valor de $850.000 de la vivienda al momento de la muerte del cónyuge en 1992. ¿No deberían realizarse esas mejoras (y otros costos) después de la fecha de la muerte del cónyuge? de lo contrario, ¿ya se incluirían en la determinación del valor del hogar en la fecha de la muerte?.

Respuesta: Buen punto. Si el cónyuge sobreviviente vive en un estado de propiedad comunal, sólo las mejoras que ocurrieron después de la fecha de la muerte del primer cónyuge aumentarán la base, ya que ambas mitades de la propiedad aumentan hasta el valor justo de mercado actual cuando muere uno de los cónyuges. En otros estados, sólo la mitad de la propiedad del cónyuge fallecido se recuperaría. El cónyuge sobreviviente puede agregar su mitad de las mejoras hechas antes de la muerte y cualquier cosa hecha después de la muerte a la base impositiva para determinar las ganancias de la venta de viviendas.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es una columnista de finanzas personales para NerdWallet. Las preguntas pueden ser enviadas a ella en 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o usando el formulario “Contacto” en asklizweston.com. Distribuido por No More Red Inc.