Aquí le decimos por qué tiene muchos puntajes de créditos diferentes

Estimada Liz: ¿Alguna vez cubrió el hecho de que el puntaje crediticio que una persona recibe de las agencias es completamente diferente al que se proporciona a los prestamistas? La diferencia que descubrí fue de 819 frente a 710. Soy un abogado jubilado que representó a inversores en arbitraje de valores durante 20 años, por lo cual no me escandalizo fácilmente por el fraude financiero, pero en este caso me sorprendí.

Respuesta: El hecho de que haya muchas fórmulas de puntuación diferentes ha surgido con frecuencia en esta columna. Lo que usted considera un fraude es en realidad una manifestación del capitalismo.

Los burós de crédito son empresas privadas que compiten entre sí. También lo son los creadores de fórmulas de puntuación. Los prestamistas y otras compañías que utilizan puntajes crediticios tienen muchos para elegir.

FICO es la fórmula de calificación crediticia líder, pero su rival VantageScore ganó participación de mercado en los últimos años.

Ambos tipos de partituras vienen en múltiples versiones. La última versión de FICO es FICO 10, aunque FICO 8 sigue siendo la puntuación más utilizada.

Mientras tanto, los prestamistas hipotecarios tienden a utilizar versiones mucho más antiguas de la fórmula FICO. Las puntuaciones también se pueden ajustar para diferentes tipos de préstamos, como para automóviles o tarjetas de crédito.

Las agencias de crédito también crearon sus propios puntajes patentados. Lo que esto significa es que los mismos datos subyacentes, lo que está en su informe de crédito en una agencia de crédito determinada, pueden crear puntajes FICO significativamente diferentes, según la fórmula que se utilizó.

Incluso el mismo tipo de puntaje, como un FICO 8, podría variar según la información de la agencia de crédito que se usó y cuándo se “extrajo” o creó el puntaje. Las agencias generalmente no comparten datos entre sí. Además, la información de sus informes crediticios cambia constantemente a medida que se agregan o eliminan datos.

Por lo tanto, no es sorprendente que el puntaje que usó su prestamista fuera diferente al que le proporcionó la oficina de crédito. Lo que hubiera sido llamativo es que el número hubiese sido el mismo.

Estimada Liz: Tengo 83 años y siempre he sido empleada y ahorradora habitual. Me encuentro en la posición inusual de haber acumulado un patrimonio considerable y, salvo una catástrofe financiera o médica, probablemente tengo más activos de los que utilizaré en mi vida. Por supuesto, estos pasarán a mi esposa u otros herederos luego de mi muerte, pero me gustaría ayudarlos ahora. Estoy considerando pasar dinero a mis hijos y nietos. Me resulta difícil de creer, pero ¿es correcto que pueda dar hasta un total de $15.000 por año ($30.000 para un cónyuge) a mis hijos y nietos en un año calendario determinado sin implicaciones fiscales federales o estatales para ninguna de las partes? Además, ¿el destinatario debe ser un pariente cercano para que esta transacción se lleve a cabo sin crear una obligación tributaria?

Respuesta: En la actualidad, puede regalar millones de dólares sin tener que pagar impuestos sobre esas donaciones. Los obsequios están libres de tasas para el destinatario y no existe ningún requisito de que sea un pariente.

El límite anual de exención de donaciones de $15.000 es la cantidad que puede regalar por destinatario sin tener que presentar una declaración de impuestos sobre las donaciones. Usted y su esposa, juntos, podrían dar $30.000 a todas las personas que quisieran sin tener que presentar dicha declaración. Si tiene dos hijos casados que, a su vez, tienen tres hijos cada uno, usted y su esposa podrían dar a cada familia de cinco integrantes $150.000, o un total de $300.000 sin tener que presentar una declaración de impuestos sobre esas donaciones.

Los impuestos sobre donaciones no vencen hasta que la cantidad que regala por encima del límite anual excede el margen de exención de herencia y donaciones de por vida, que actualmente es de $11.7 millones por persona.

Dada su edad y riqueza, debe trabajar con un abogado que tenga experiencia en planificación patrimonial para asegurarse de que sus activos vayan a donde desea después de su muerte. El abogado puede discutir estrategias de regalos inteligentes para sus circunstancias individuales.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet.. Se le pueden enviar preguntas al 3940 Laurel Canyon, Nro. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de “Contacto” en asklizweston.com.

Para leer esta nota en inglés, haga clic aquí.