Una estrategia para evitar la quiebra durante la jubilación

Three eggs in a nest that say "Roth," "IRA," and "401k"

Estos investigadores de la jubilación sugieren maximizar la Seguridad Social y basar los retiros de la cuenta en los porcentajes de distribución mínima requeridos por el IRS.

Ene. 26, 2022 1:07 PM PT

Estimada Liz: Se ha escrito mucho sobre la cantidad que se puede retirar de forma segura de una cartera de inversiones equilibrada para que dure toda la vida. Una estrategia popular es sacar un porcentaje, digamos un 4%, en el primer año y luego aumentarlo cada año subsiguiente por la tasa de inflación.

¿Qué piensa sobre la estrategia alternativa de retirar un porcentaje fijo, de vuelta, un 4%, al comienzo de cada año? Esto tiene la desventaja de proporcionar un flujo de ingresos más variable cada año, pero las ventajas puedan ser la simplicidad y nunca agotar la cartera a cero.

Respuesta: A muchos jubilados les resultaría difícil hacer frente a los ingresos que varían enormemente de un año a otro. Una forma de abordar esa volatilidad es asegurarse de que tengan suficientes entradas garantizadas, a través del Seguro Social, pensiones y anualidades, para cubrir sus gastos básicos imprescindibles. Los retiros del plan de jubilación cubrirían sus “deseos”, como viajes, salidas a comer, etcétera.

Reducir las cosas buenas no es fácil, pero es mejor que no tener suficiente dinero para pagar la hipoteca o comprar comestibles.

Este enfoque es el núcleo de la “Estrategia de gasto seguro en la jubilación”, creada por los investigadores especializados en el tema Wade Pfau, Joe Tomlinson y Steve Vernon, con la ayuda de la Sociedad de Actuarios y el Centro de Longevidad de Stanford.

La estrategia sugiere maximizar la Seguridad Social y basar los retiros en los porcentajes mínimos de distribución requeridos por el IRS. Los informes que detallan el plan y la investigación detrás de éste están disponibles en los sitios web de ambas organizaciones, y el libro de Vernon “Don’t Go Broke in Retirement” lo especifica.

Por supuesto, tratar de eliminar cualquier posibilidad de quedarse corto implica que alguien puede morir con una gran cantidad de dinero sin gastar. Esa puede ser una gran noticia para sus herederos, pero triste para usted si se privó de muchas cosas mientras estaba vivo. Encontrar el equilibrio adecuado entre la seguridad y el gasto es difícil, sin duda.

No se moleste con el puntaje de crédito máximo

Querida Liz: Busco su consejo sobre cómo maximizar mi puntaje de crédito. Recientemente, una de mis tarjetas fue cancelada por no usarla, lo cual redujo mi crédito disponible a 75.000 dólares. Ocupo otras tres que tengo alternativamente, nunca uso más del 3% de mis límites de solvencia y siempre pago los saldos. Hice algunas solicitudes para aumentar sus límites, a fin de elevar mi puntaje FICO actual de 835, pero fueron denegadas. Quiero mantener una calificación tan alta como sea posible (850). Para hacer eso, necesito “jugar el juego”... ¡Solo que no tengo idea de cuáles son las reglas! ¿Podría ayudarme con esto?

Respuesta: No hay absolutamente ningún beneficio práctico en tener el puntaje de crédito más alto posible. Obtendrá las mejores tarifas y términos una vez que sus puntajes estén por encima de los 700 en una escala de 300 a 850.

Los lectores habituales pueden recitar esto de memoria: “Tenga en cuenta que no tiene un solo puntaje de crédito. Tiene muchos, y cambian todo el tiempo”.

Incluso si llegara a 850 con la fórmula de una oficina de crédito, probablemente no la mantendría por mucho tiempo ni lograría el mismo número con todos los demás.

Ya conoce las reglas de crédito más importantes: use sus tarjetas con regularidad, pero de manera ligera y pague sus saldos a tiempo y en su totalidad, todos los meses (las fórmulas de puntuación de dinero disponible generalmente no “saben” si tiene un saldo, por lo tanto, no hay ninguna ventaja en hacerlo).

Sin embargo, si está decidido a llegar a 850, puede intentar usar incluso menos de su límite de crédito, solicitar una nueva tarjeta para aumentar su dinero disponible (el pequeño cambio inicial en sus puntajes sería de corta duración) o simplemente esperar, ya que muchas veces el mero paso del tiempo sumará puntos a sus calificaciones.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet.. Se le pueden enviar preguntas por correo postal, al 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, u online, mediante el formulario de “Contacto” en asklizweston.com.

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