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Cómo ayudar a sus hijos adultos a construir su propio crédito

A hand holds a phone displaying a color-coded meter of credit scores.
Hay varios pasos involucrados en la mejora de las puntuaciones de crédito, incluidos los préstamos de creación de crédito y las tarjetas de crédito garantizadas.
(SOPA Images / LightRocket via Getty Images)

Estimada Liz: Mi primera casa está pagada, y mi hija mayor y su esposo viven allí ahora. Agregué su nombre a mi tarjeta de crédito, que se paga en su totalidad todos los meses, pero por lo demás no ha establecido ningún crédito. He estado pagando los servicios públicos hasta este momento, pero ahora ellos se harán cargo. ¿Cambiar mi nombre e información bancaria de débito directo por el de ellos en las cuentas ayudará a establecer su crédito?

Respuesta: Algunos sistemas alternativos de calificación crediticia utilizan pagos de servicios públicos para complementar la información de los reportes crediticios de las personas. Experian Boost, por ejemplo, permite a la gente agregar dichos pagos y, potencialmente, aumentar sus puntajes crediticios de Experian. Aún así, sería inteligente de parte de su hija seguir agregando cuentas de crédito tradicionales a sus informes.

Una forma de hacerlo es con algo llamado “préstamo de creación de crédito”, que ofrecen algunas cooperativas y al menos un prestamista en línea, llamado Self. Esencialmente, el solicitante toma prestada una cierta cantidad, que el prestamista deposita en una cuenta de ahorros o certificado de depósito. El prestatario puede tomar el dinero después de realizar una determinada cantidad de pagos. Estos se informan a las tres agencias de crédito, lo cual contribuye a sus puntajes.

También podría solicitar una tarjeta de crédito por su cuenta, para complementar la que usted le otorgó. Si su crédito aún no es lo suficientemente bueno para calificar para una tarjeta sin garantía, podría considerar la posibilidad de obtener una con garantía, que le otorgue una línea de crédito equivalente a la cantidad que deposite en el banco emisor.

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Las ganancias inesperadas y un dolor de cabeza con Medicare

Estimada Liz: Hace un par de años, me vi obligada a recibir una ganancia inesperada por la venta de una empresa en la que tenía acciones. Además de sufrir un gran impacto fiscal, acabo de recibir mi estimación del Seguro Social para 2021, en la que mi factura de Medicare aumentó un 47%. Este año mis ingresos volverán a bajar a niveles normales. ¿Hay alguna manera de convencer al Seguro Social de que se trata de un evento único y que no debería ajustar mis primas de Medicare?

Respuesta: Por lo general, hay una demora de dos años entre recibir una ganancia inesperada y el posible aumento de las primas de Medicare debido al llamado IRMAA (sigla de ‘monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos de Medicare’). Mientras tanto puede apelar el incremento si sus ingresos disminuyeron debido a uno de los siguientes eventos drásticos:

  • Matrimonio
  • Divorcio o anulación
  • Muerte del cónyuge
  • Interrupción del trabajo
  • Reducción del trabajo
  • Pérdida de propiedad generadora de ingresos (a causa de un desastre u otro evento fuera de su control, no por una venta o transferencia)
  • Pérdida de ingreso por pensión
  • Pago de liquidación del empleador (a causa de bancarrota o reorganización de la compañía)

Si aplica alguna de esas circunstancias, puede llamar al Seguro Social, al (800) 772-1213, para concertar una entrevista. Alternativamente, puede descargar el formulario SSA-44 de la web y enviarlo por correo. Deberá proporcionar prueba del evento, como un certificado de defunción, una sentencia de divorcio o documentos de un empleador.

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Consecuencias fiscales de donar versus legar

Estimada Liz: Alguien que espera ser albacea le escribió recientemente sobre un plan para distribuir obras de arte individuales a los miembros de la familia. Su respuesta abordó la responsabilidad del albacea de determinar el valor de las obras, antes de hacerlo. También sugirió que el padre designe qué le corresponde a quién. ¿Cuáles serían las consecuencias de que el padre entregara las obras de arte al destinatario previsto antes de la muerte? Mi madre hizo ambas cosas; es decir, me dio algunas a mí y otras a mi hermana antes de su fallecimiento, y designó otras para que sean repartidas después de su deceso. Tenía razones personales, más que financieras, para hacerlo de esta manera.

Respuesta: Supongamos que su mamá le compró un cuadro a un artista en dificultades, por $500. Más adelante, el artista se hizo famoso y el valor de la pintura se elevó a $500.000 dólares. Si ella le dio la pintura y usted la vendió, tendría que usar la cantidad que ella pagó -su base- para determinar la ganancia imponible (en este caso hipotético, $499.500).

Si, en cambio, ella le legó la pintura a usted, la obra de arte obtendría una nueva base impositiva, que suele ser su valor en el día de su muerte. Así, podría vender la pintura por $500.000 y no deber un centavo en impuestos.

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Pocas personas tienen obras de arte que experimentan ese tipo de apreciación, o cualquier apreciación, de hecho. La cuestión de la base surge con mayor frecuencia cuando las personas transfieren bienes raíces, acciones u otros activos, en transacciones que se informan al IRS. Sin embargo, si su madre tenía obras valiosas, podría ser aconsejable transferirlas a través de legados.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas por correo postal, a 3940 Laurel Canyon, Nro. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de ‘Contacto’ en el sitio web asklizweston.com.

Para leer esta nota en inglés haga clic aquí


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