Cuando los ahorros son escasos, es momento de volver al trabajo

Estimada Liz: Tengo 67 años, me jubilé y cuento con $83,000 en un 401 (k) de mi empleador. ¿Debo consultar a un planificador financiero certificado? Según mis ingresos actuales, necesito un trabajo o tengo que comenzar a extraer $10,000 de mi 401 (k) cada año, lo cual agotará mi cuenta en ocho años.

Respuesta: Definitivamente, necesita un trabajo.

Podría liquidar sus ahorros incluso más rápido de lo que espera si el mercado de valores baja, o surge un gasto inesperado. Y la jubilación está cargada de gastos sorpresa, desde facturas de atención médica hasta reparaciones del hogar y atención a largo plazo. Incluso en el mejor de los casos, es probable que se quede sin dinero mucho antes de quedarse sin aliento.

Un planificador podría haberle advertido sobre esto y sugerido que unos años más de trabajo, ahorro y demora en el Seguro Social podrían haberle dado una jubilación mucho más cómoda.

Pero quizá no es demasiado tarde.

Si puede volver a trabajar a tiempo completo, podría suspender su beneficio del Seguro Social. Así, éste aumentaría un 8% cada año hasta que usted cumpla 70. Si está casado y tiene mayores ingresos, eso también aumentaría el beneficio del sobreviviente, del cual uno de ustedes vivirá cuando el otro muera.

Incluso si no puede trabajar a tiempo completo, un empleo a tiempo parcial podría aliviar el drenaje de su 401(k). Si es propietario de una vivienda, también podría considerar una hipoteca inversa que le permitiría convertir el valor acumulado de la propiedad en una corriente de cheques mensuales, una línea de crédito o una suma global.

Un asesor por honorarios -alguien quien sólo cobra una retribución a sus clientes, en lugar de comisiones- podría ayudarlo a revisar sus opciones. Garrett Planning Network ofrece referencias de planificadores que sólo cobran por hora.

Otra opción para gente con un presupuesto limitado: asesores financieros acreditados o entrenadores financieros. Estas personas no son planificadores financieros certificados, pero pueden ayudar con el presupuesto, la gestión de la deuda y la planificación de la jubilación. Puede obtener referencias de la Asociación de Asesoramiento Financiero y Educación de Planificación.

Aumento de las primas de seguros

Estimada Liz: Soy un agente de seguros especializado en pólizas de atención a largo plazo y acabo de leer su consejo a la mujer que estaba molesta por el aumento de sus primas. Sus primas eran de $2,400 anuales a partir de los 55 años, pero ahora, que tiene 77, son $4,470. Primero, gracias por señalar que estos incrementos se deben a que las compañías de seguros no esperaban que las personas vivieran tanto tiempo y las tasas de hogares de ancianos aumentaran tanto.

También puede informar a esa lectora que, a su edad, ¡su prima por la cobertura que tiene ahora superaría los $12,000!
Compró anticipadamente y con seguridad tiene una prima ridículamente baja por la cobertura de que dispone.

Lamento que ella posea un ingreso fijo, pero preguntémosle cómo pagaría una estadía de $60,000 por año en un hogar de ancianos. Si no puede pagar su prima, debería reducir la cantidad de tiempo cubierto, no la cantidad de dólares cubiertos.

Respuesta: Seamos claros sobre quién tiene la culpa aquí. Sin duda, no son las personas que compraron pólizas de seguro de atención a largo plazo y esperaban que estas siguieran siendo asequibles.

Se supone que las aseguradoras son expertas en predecir el riesgo, pero hicieron suposiciones incorrectas sobre cuántas personas abandonarían sus pólizas (conocida como tasa de caducidad), cuántas presentarían reclamos y cuánto durarían esos reclamos. Las aseguradoras también sobreestimaron los retornos que podrían obtener de sus inversiones en bonos, algo que también ayuda a determinar las primas.

Todos estos tropiezos redundaron en repetidos aumentos de primas que amenazan con hacer la cobertura inasequible justo cuando las personas la necesitan más.

Esta mujer es muy consciente de los altos costos de la atención a largo plazo; por eso compró la póliza en primer lugar y siguió pagándola todos estos años. Su prima puede parecer “ridículamente baja” para usted, pero cualquier individuo con una pizca de empatía podría entender que $4,470 es un gran cambio para la mayoría de las personas mayores.

Mantener su cobertura significa renunciar a algunos de los beneficios que le prometieron y con los que había contado. Reducir la cantidad de años que la póliza la protege, por ejemplo, podría hacer su prima más asequible, pero la dejaría expuesta a costos devastadores si necesitara muchos años de atención.

Esta es una situación horrible para muchas personas que sólo intentaban hacer lo correcto, y no merecen que nadie se burle de ellos por estar molestos ante esa cuestión.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, Nro. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de “Contacto” en AskLizWeston.com.

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