Pagaron la hipoteca en lugar de ahorrar para la jubilación. ¿Y ahora qué?

Querida Liz: Mi esposa y yo pagamos agresivamente nuestra hipoteca y ahora la hemos liquidado, pero no tenemos mucho ahorrado para la jubilación. Yo gano alrededor de $90.000 al año y recibiré una pensión de maestro que reemplazará entre el 30% y el 60% de esa cantidad (dependiendo de la opción que elijamos) cuando me jubile dentro de unos 10 años. Probablemente no será suficiente para vivir. No recibiremos prestaciones del Seguro Social. No tenemos otras deudas y nos gustaría recuperar el tiempo perdido lo mejor posible en la preparación de la jubilación.

¿Cuál es su mejor consejo para las personas que, como nosotros, han pagado diligentemente su hipoteca, pero no han ahorrado eficazmente dinero para su jubilación?

Respuesta: Cuanto más mayor es uno, más difícil es recuperar el tiempo perdido con los ahorros para la jubilación. Probablemente no pueda hacerlo si la jubilación está a pocos años de distancia.

Esto no es para que se sienta mal, sino para que sirva de advertencia a otras personas que tengan la tentación de priorizar el pago de la hipoteca sobre el ahorro para la jubilación.

Si tiene 50 años, normalmente necesitará ahorrar casi la mitad de sus ingresos para igualar lo que podría haber acumulado si hubiera ahorrado solo el 10% de su sueldo desde los 20 años. El milagro de la capitalización significa que incluso las pequeñas contribuciones tienen décadas para convertirse en sumas considerables. Sin la ventaja del tiempo, sus aportaciones no pueden crecer tanto, por lo que tiene que ahorrar más.

Pero sí puede ahorrar de forma agresiva y considerar algunas alternativas para sus últimos años.

Una vez cumplidos los 50 años, puede beneficiarse de la posibilidad de hacer aportaciones para ponerse al día. Por ejemplo, si tiene un plan de jubilación en el lugar de trabajo, como un 403(b), puede aportar hasta $26.000: el límite regular de $19.500 más una contribución adicional de $6.500 para los mayores de 50 años.

Usted y su cónyuge también pueden aportar hasta $7.000 cada uno a una cuenta individual de jubilación o IRA, por sus siglas en inglés; el que esas aportaciones sean deducibles depende de si están cubiertos por un plan en el lugar de trabajo y de sus ingresos. Si está cubierto, la posibilidad de deducir su aportación se reduce progresivamente con una renta bruta ajustada modificada de entre $105.000 a $125.000 para los matrimonios que presentan una declaración conjunta.

Si su cónyuge no está cubierto por un plan en el lugar de empleo, pero usted sí, su capacidad para deducir su contribución se reduce gradualmente con unos ingresos brutos ajustados modificados de entre $198.000 a $208.000. (Todas las cifras son para 2021).

Si no puede deducir la aportación, considere la posibilidad de colocar el dinero en una Roth IRA, ya que los retiros de una Roth están libres de impuestos durante la jubilación. La posibilidad de contribuir a una Roth IRA se reduce gradualmente con ingresos brutos ajustados modificados de entre $198.000 a $208.000 para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta.

Si es posible, un trabajo a tiempo parcial durante la jubilación podría ser de gran ayuda para llegar a fin de mes. También podría serlo reducir el tamaño de la vivienda o aprovechar el valor de esta con una hipoteca inversa. Un planificador financiero de pago único podría ayudarlo a analizar sus opciones, así como a determinar la mejor manera de cobrar su pensión cuando llegue el momento.

Cuando los puntajes de crédito están bien

Querida Liz: Una vez me dijeron que la razón por la que mi puntaje de crédito no era más alto era un historial crediticio insuficiente. Ahora estoy haciendo lo que usted ha recomendado, cargando un servicio de alarma de seguridad mensual a una tarjeta de crédito, una donación semanal a la iglesia a otra y la televisión por satélite a una tercera. Todas se pagan cada mes.

Hace poco revisé mi puntaje de crédito y leí que la razón por la que mi puntuación no es más alta es que ahora tengo demasiadas tarjetas con saldos. Mi puntaje ronda los 860 puntos, pero el comentario me preocupa. ¿Debería?

Respuesta: La mayoría los puntajes de crédito están en una escala de 300 a 850. Si su puntuación está en la parte superior de esa escala o cerca de ella, lo está haciendo bien. Las puntuaciones de más de 760 suelen obtener las mejores tasas y condiciones de los prestamistas (el límite suele ser 740 para los prestamistas hipotecarios). Los puntajes más altos solo sirven para presumir.

Los servicios que le proporcionan puntajes de crédito a menudo le dan razones automáticas de por qué sus puntuaciones no son más altas. Esos mensajes pueden ser útiles cuando está tratando de construir o reconstruir su crédito.

Sin embargo, cuanto más alto sea su puntaje, menos útiles parecen ser esos mensajes. Incluso si pudiera solucionar el “problema” que están señalando, no hay garantía de que su puntuación aumente.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales para NerdWallet. Se le pueden enviar preguntas al 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de “Contacto” en asklizweston.com.

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