Si se jubila antes, tenga en cuenta esta información sobre penalidades e impuestos para los Roth IRA y 401 (k)
Los impuestos no se jubilan cuando lo haces tú, especialmente si te retiras de la fuerza de trabajo antes de la edad 59 ½
Estimada Liz: Aporto a un Roth 401 (k) y un Roth IRA hace varios años. Planeo jubilarme de forma anticipada. ¿Puedo retirar cualquiera de mis contribuciones sin penalización antes de cumplir 60 años?
Respuesta: Sus contribuciones a una cuenta Roth IRA siempre se pueden retirar libres de impuestos, en cualquier momento y a cualquier edad, afirmó Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Accounting.
Sin embargo, una vez que haya retirado una cantidad igual a sus contribuciones, el resto de su dinero -es decir, sus ganancias- puede estar sujeto a impuestos y multas. Para evitarlas, generalmente debe tener al menos 59 años y medio, y la cuenta debe tener al menos cinco años de antigüedad.
Las reglas son levemente diferentes para los Roth 401 (k). Los retiros anticipados se consideran una combinación de contribuciones y ganancias, por lo tanto cualquier distribución antes de los 59 años y medio generalmente incurre en impuestos y multas.
Incluso después de esa edad los retiros podrían ser gravados y penalizados si no contribuyó a la cuenta durante al menos cinco años.
Los Roth 401 (k) también están sujetos a reglas que exigen que las distribuciones mínimas comiencen a los 72 años. Muchas personas que se jubilan con Roth 401 (k) transfieren el dinero a una Roth IRA para evitar esas restricciones.
Nuevas reglas para distribuciones obligatorias
Estimada Liz: No encuentro la información de cuándo entra en vigor la Ley SECURE. Mi esposa, que cumple 69 años este verano, tiene una cuenta Roth IRA tradicional con un valor aproximado de $150,000, todo en un solo fondo mutuo de crecimiento para grandes empresas.
Obviamente, no queremos que se deprecie durante una posible baja del mercado, y luego comenzar a retirar antes de que este se recupere. ¿Sería prudente pasar del fondo mutuo a certificados de depósito o bonos, dentro del mismo IRA?
Respuesta: Realmente no existe una “Roth IRA tradicional”. Dado que usted consulta acerca de la Ley de Establecimiento de Cada Comunidad para la Mejora Jubilatoria (o Secure), que retrasó la edad de inicio de las distribuciones mínimas obligatorias de 70 y medio a 72, asumiremos que su esposa tiene una IRA tradicional sujeta a esas reglas (las cuentas Roth IRA no están sujetas a las distribuciones mínimas necesarias, o RMD por sus siglas en inglés).
Según el IRS, las personas que cumplieron sus 70 años y medio en 2019 están sujetas a la pauta anterior y deben tomar su primera RMD antes del 1º de abril de este año. Aquellos que alcanzan esa edad este año o más adelante deben tomar su primer RMD antes del 1º de abril del año en que alcancen los 72 años de edad.
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Eso significa que su esposa tiene algo de tiempo para encontrar una asignación de activos que la proteja un poco de las caídas del mercado y, al mismo tiempo, permita cierto crecimiento. Un planificador financiero por honorarios podría ayudarla a personalizar una cartera, o podría considerar un fondo de jubilación con fecha límite (con una fecha objetivo de 2015 o 2020, para beneficiarse de una asignación de activos más conservadora).
Mover todo a certificados de depósitos o bonos sería tratar de cronometrar el mercado, lo cual rara vez funciona, pero podría ser una estrategia inteligente tener al menos una parte de su dinero en inversiones más seguras.
Guardar documentos en kits de emergencia
Estimada Liz: Aprecié mucho sus consejos a lo largo de los años, pero estoy totalmente en desacuerdo con su información sobre confiar en los medios electrónicos durante una catástrofe. Si ocurre un desastre realmente grande en este país, no habrá internet o wi-fi disponible. Cuando fue el terremoto de Loma Prieta, en 1989, todo dejó de funcionar durante días, incluidas las bombas de combustible, los bancos y las tiendas de alimentos.
Respuesta: Los desastres naturales son obviamente bastante perturbadores, por eso es importante tener efectivo disponible, su tanque de gasolina como mínimo lleno a la mitad, y comidas en la despensa como para un par de semanas. Además, hay que tener en cuenta que algunas cosas cambiaron desde 1989, incluida la prevalencia del robo de identidad.
La pregunta original era específicamente sobre el almacenamiento de copias de licencias de conducir, tarjetas de crédito y registros financieros, incluidos documentos bancarios y de corretaje, en un kit de emergencia.
La copia de una licencia de conducir hará muy poco para ayudarlo a demostrar su identidad, ya que las copias pueden falsificarse, pero podría darle a un ladrón de identidad suficiente información valiosa para hacerse pasar por usted con éxito. Lo mismo ocurre con las copias impresas de las tarjetas de crédito y los registros financieros: los beneficios superan las bondades de tenerlos en el kit.
En lugar de ello, la experta en seguridad Avivah Litan sugiere almacenar sólo los números de cuenta en el kit y guardar su licencia de conducir u otro documento de identificación original con usted en todo momento. También recomendó escanear documentos importantes y almacenarlos en una cuenta segura en línea.
Los proveedores de estas cuentas suelen tener sistemas de respaldo y fuentes de alimentación alternativas para mantenerlos en funcionamiento. Lo mismo ocurre con sus instituciones financieras, que también guardan registros electrónicos de sus cuentas.
Lo más probable es que esos servidores -y los de respaldo- estén ubicados lejos de donde usted vive, por lo cual probablemente no se verán afectados por ningún desastre que lo afecte.
Si tuviéramos una catástrofe lo suficientemente grande como para dejarnos a todos fuera de línea de forma permanente, entonces es poco probable que todos los documentos del mundo resulten de mucha utilidad.
Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales de NerdWallet. Se le puede enviar preguntas por correo postal a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o mediante el formulario de “Contacto” online en asklizweston.com.
Para leer esta nota en inglés, haga clic aquí.
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